Se você está começando a investir e busca segurança, boa rentabilidade e facilidade de acesso, entender o que é CDB pode ser o primeiro passo para dar mais rentabilidade ao seu dinheiro.
Neste artigo, você vai aprender de forma simples o que é um CDB, como funciona, quais os tipos disponíveis e se realmente vale a pena investir nesse produto.
✅ O Que é CDB?
CDB é a sigla para Certificado de Depósito Bancário, um tipo de investimento de renda fixa emitido por bancos. Quando você investe em um CDB, está basicamente emprestando dinheiro para a instituição financeira, que em troca paga juros sobre esse valor após um determinado período.
É uma forma que os bancos utilizam para captar recursos e, em troca, oferecem uma remuneração acordada com o investidor.
💼 Como Funciona o CDB?
O funcionamento é simples: você aplica um valor no CDB, define o prazo do investimento e, ao final, recebe o valor investido mais os juros acordados.
A rentabilidade pode ser:
- Pós-fixada: rende um percentual do CDI (exemplo: 110% do CDI).
- Prefixada: você sabe exatamente quanto irá ganhar no fim do prazo (exemplo: 13% ao ano).
- Híbrida: combina um índice de inflação (como IPCA) + uma taxa fixa (exemplo: IPCA + 5%).
💡 Exemplo: um CDB que paga 110% do CDI renderá mais que a poupança e ainda terá o valor protegido, desde que respeite o limite do FGC.
📊 Diferença entre CDB e CDI
É comum confundir CDB com CDI, mas eles são coisas diferentes:
- CDI (Certificado de Depósito Interbancário): é uma taxa de referência usada entre bancos. Veja aqui quanto esta o CDI hoje.
- CDB: é o produto de investimento que pode ter sua rentabilidade atrelada ao CDI.
Ou seja, ao investir em um CDB que rende 100% do CDI, significa que o seu dinheiro acompanhará a taxa praticada entre os bancos.
🔐 É Seguro Investir em CDB?
Sim. Os CDBs contam com a proteção do FGC (Fundo Garantidor de Créditos) até R$ 250 mil por CPF, por instituição financeira, e até R$ 1 milhão a cada 4 anos.
Isso torna o CDB tão seguro quanto a poupança, mas com a vantagem de oferecer rentabilidade superior.
📈 Tributação no CDB
Os rendimentos do CDB são tributados pelo Imposto de Renda, conforme a tabela regressiva:
| Prazo de aplicação | Alíquota IR |
|---|---|
| Até 180 dias | 22,5% |
| De 181 a 360 dias | 20% |
| De 361 a 720 dias | 17,5% |
| Acima de 720 dias | 15% |
Além disso, o IOF incide apenas se o resgate for feito nos primeiros 30 dias.
💡Dica de Ouro: Importante notar que a tributação é somente sobre o rendimento, o montante principal continua intacto.
💡Dica de Ouro: A tributação tira parte do rendimento, então se temos o CDI a 12% ao ano, ou seja 1% ao mês, se deixarmos o investimento por pelo menos a 3 anos (720 dias), teremos a tributação de 15%, então o rendimento final fica 0,85% ao mês. Por isso diversifique com outros investimentos sem tributação, como dividendos para renda variada ou LCI/LCA para renda fixa.
📅 Qual o Prazo de Vencimento?
Existem CDBs com liquidez diária (você pode sacar a qualquer momento) e outros com vencimentos de 1 a 5 anos — geralmente com melhor rentabilidade quanto maior o prazo.
Para quem está começando, CDBs com liquidez diária são uma ótima opção para reserva de emergência.
🟢 Vantagens de Investir em CDB
- ✅ Rentabilidade superior à poupança
- ✅ Segurança com garantia do FGC
- ✅ Opções com liquidez diária
- ✅ Facilidade de aplicação por bancos e corretoras
🔴 Pontos de Atenção
- ❗ Tributação sobre o lucro: Se a meta de investimento for de curto prazo ou reserva de emergência, prefira CDB com liquidez diária com pelo menos 100% do CDI, se for para médio ou longo prazo, procuro opções acima de 110% do CDI.
- ❗ Risco limitado à instituição: O FGC garante até 250 mil por instituição, e até 1 milhão total, por isso diversifique.
- ❗ Pesquise o Banco antes de investir: CDBs de bancos grandes costumam render menos, bancos pequenos rendem mais, porém tem maior chance de quebrar, apesar do FGC garantir seu investimento, a burocracia pode ser um aborrecimento.
🤔 Vale a Pena Investir em CDB?
Sim, especialmente para quem busca:
- Segurança
- Rentabilidade previsível
- Alternativa à poupança
- Reservas de emergência ou metas de curto/médio prazo
CDBs com liquidez diária são perfeitos para reserva de emergência, enquanto CDBs com prazos maiores rendem mais e ajudam na construção de patrimônio.
🏦 Algumas opções de Bancos:
As rentabilidades variam de tempos em tempos, por exemplo um investimento em CDB hoje pode estar 150% do CDI de um banco, amanhã pode estar 120% do CDI, porém uma vez que investiu com essa taxa, ela permanece.
❓FAQ – Perguntas Frequentes sobre o CDB
📌 CDB tem risco?
Sim, mas é baixo. Ele é garantido pelo FGC até R$ 250 mil por CPF e banco.
📌 Quanto rende um CDB por mês?
Depende da taxa contratada. Por exemplo, um CDB que paga 110% do CDI pode render entre 0,90% e 1,10% ao mês.
📌 Qual o melhor CDB para iniciantes?
CDB com liquidez diária e bom percentual do CDI, acima de 100%.
📌 CDB rende mais que a poupança?
Sim. Em geral, CDBs superam a rentabilidade da poupança com folga.
📌 Posso perder dinheiro com CDB?
Só em casos extremos de falência de banco fora do limite do FGC — algo muito raro. Com diversificação, o risco é mínimo.
✨ Conclusão
Agora que você sabe o que é CDB, fica mais fácil entender por que ele é um dos investimentos favoritos dos brasileiros. Ele combina segurança, boa rentabilidade e acessibilidade — ideal para quem está começando e quer proteger e multiplicar seu dinheiro de forma simples e eficiente.
Se você está em busca de um investimento melhor que a poupança, com proteção e retorno consistente, o CDB pode ser seu próximo passo.